Radim kao kreditni službenik u banci već dvanaest godina. Posljednje dvije godine svjedočim eksploziji zahtjeva za financiranje ekoloških projekata. Fizičke osobe žele instalacije na kućama, tvrtke na proizvodnim pogonima, poljoprivrednici na zemljištu. Svima treba kredit jer je početna investicija velika. Specijalizirana financijska linija proizvoda za <a href="https://solarne-elektrane.hr">solarne elektrane</a> postala je jedan od naših najbrže rastućih segmenata.
Prvi izazov je procjena rizika. Tradicionalno ocjenjujemo kreditnu sposobnost na temelju prihoda i imovine. Ali kako procijeniti vrijednost solarne instalacije? Ona gubi vrijednost kroz vrijeme, ali proizvodi prihod kroz uštedu ili prodaju energije. Razvili smo vlastiti model koji uzima u obzir lokaciju, tip opreme i ugovore s mrežom. Složena procjena vrijednosti koju solarne elektrane imaju zahtijeva interdisciplinarni pristup.
Drugi problem je jamstvo i osiguranje. Sama instalacija ne vrijedi mnogo. Paneli se mogu ukrasti, oštetiti ili zastarjeti. Tražimo dodatno osiguranje – hipoteku na kuću, jamstvo ili policu osiguranja. Mnogi klijenti to nemaju, posebno mladi ljudi, pa moramo odbiti zahtjev. Rizično ocijenjene, nedovoljno osigurane instalacije gdje solarne elektrane predstavljaju problem za banke koje žele podržati zelenu tranziciju, ali moraju upravljati rizicima.
Treći aspekt je dugoročnost. Krediti su obično na petnaest do dvadeset godina, što je dugo razdoblje. Tehnologija se može promijeniti. Nove, učinkovitije i jeftinije instalacije mogu devalvirati postojeće. Klijent ostane sa starim sustavom i kreditom koji mora platiti. Jednom smo imali klijenta koji je uzeo kredit 2015. Do 2023. njegov sustav je bio zastario. On se žalio, ali ugovor je ugovor. Dugoročno vezano financiranje, gdje solarne elektrane tehnološki zastarijevaju, pokazuje rizik brze evolucije.
Četvrti problem su propali projekti. Procjenjujemo da 10% kredita ima problema s otplatom. Instalacija ne proizvodi očekivanu energiju, kvar nije pokriven jamstvom, vlasnik prodaje kuću, a kupac ne preuzima kredit. Poslovno neuspješne, loše održavane solarne elektrane rezultiraju otpisima koji utječu na našu bilancu.
Unatoč izazovima, sektor raste. Kamatne stope su niže – 5% umjesto 7%. Država subvencionira dio kroz EU fondove. U posljednjih godinu dana odobrili smo pet milijuna eura kredita i očekujemo rast od 50% sljedeće godine. Tržišno rastuće, politički podržane investicije, gdje solarne elektrane postaju atraktivne, pokazale su da je financijski sektor prepoznao priliku, ali i rizike rapidno evoluirajućeg tržišta.